System bankowy Kanady

Największe banki w Kanadzie

Według raportu Global Competitiveness Forum Światowego Forum Ekonomicznego, Kanada znajduje się w pierwszej trójce krajów z najbezpieczniejszymi bankami na świecie. W ciągu prawie 100 lat Kanada doświadczyła tylko dwóch regionalnych upadków banków.

W 2024 roku kanadyjski system bankowy pozostaje jednym z najbardziej zaawansowanych i niezawodnych na świecie. Kraj posiada ponad 80 banków, około 5600 oddziałów bankowych i ponad 18 600 bankomatów, co czyni go jednym z krajów o najwyższej liczbie bankomatów na mieszkańca.

Największe banki w Kanadzie pod względem aktywów to Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TD), Scotiabank, Bank of Montreal (BMO) i Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC), znane również jako "Wielka Piątka". Banki te odgrywają kluczową rolę w gospodarce kraju i nadal wykazują odporność w obliczu globalnych wyzwań.

W 2024 roku główne banki Kanady nadal oferują różne programy dla nowych przybyszów, aby pomóc im szybko się zaadaptować i uzyskać dostęp do usług bankowych.

Royal Bank of Canada (RBC)

RBC oferuje pakiet "Newcomer Advantage", który obejmuje darmowe usługi bankowe przez pierwszy rok, karty kredytowe z limitem do 15 000 CAD bez historii kredytowej oraz korzystne warunki kredytów hipotecznych i samochodowych. Dla wygody klientów RBC zapewnia obsługę w różnych językach, oferując usługi w 200 językach.

Toronto-Dominion Bank (TD)

TD opracował "New to Canada Banking Package", który również zapewnia darmowe usługi bankowe przez pierwszy rok z nieograniczoną liczbą transakcji na koncie bieżącym. Nowym przybyszom oferowane są karty kredytowe bez opłaty rocznej w pierwszym roku, nawet bez historii kredytowej. TD oferuje również bonusy do 1785 CAD po spełnieniu określonych warunków.

Scotiabank

Program "StartRight" Scotiabanku oferuje darmowe usługi konta Preferred Package przez pierwszy rok, a także bonusy do 2000 CAD za otwarcie kont i spełnienie określonych warunków. Program obejmuje również obniżone opłaty za przelewy międzynarodowe i dostęp do specjalnych ofert kart kredytowych i inwestycji.

Bank of Montreal (BMO)

BMO oferuje program "NewStart", w ramach którego nowi przybysze mogą korzystać z darmowych usług planu Performance Chequing przez pierwszy rok. Dodatkowo BMO oferuje darmowy wynajem skrytki depozytowej przez 12 miesięcy i bezprowizyjne międzynarodowe przelewy pieniężne, a także karty kredytowe i kredyty hipoteczne bez wymogu historii kredytowej.

Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC)

W ten weekend Kanada przechodzi na czas zimow...

Kanada obchodzi Dzień Kraju i zastanawia się ...

Kanadyjski wywiad bije na alarm: wpływy Chin ...

Kanada nadal przyciąga wykwalifikowanych spec...

Jak działa łańcuch dostaw żywności w Kanadzie...

Tajemnicze zniknięcie gigantycznego niedźwied...

W południowo-zachodniej Nowej Fundlandii znal...

Saskatchewan podnosi limit wieku uprawniający...

Atak z użyciem broni palnej w ratuszu w Edmon...

W katastrofie helikoptera w Kolumbii Brytyjsk...

Zaktualizowano zasady uzyskiwania zezwolenia ...

Kanadyjski pasażer próbował otworzyć drzwi sa...

CIBC również oferuje darmowe usługi konta przez dwa lata, karty kredytowe bez opłaty rocznej w pierwszym roku oraz bonusy do 600 CAD przy otwieraniu kont i spełnieniu określonych warunków.

Wszystkie te banki mają oddziały w większości kanadyjskich miast. Istnieje również wiele oddziałów banków międzynarodowych, takich jak HSBC, Citibank, J.P. Morgan Bank, Société Générale, UBS i inne.

Innowacje technologiczne i Open Banking

W 2024 roku kanadyjskie banki aktywnie wdrażają nowe technologie, w tym sztuczną inteligencję i systemy identyfikacji cyfrowej, co sprawia, że usługi są bardziej dostępne i bezpieczne dla klientów. Ważnym trendem pozostaje rozwój otwartej bankowości, która pozwala konsumentom bezpiecznie udostępniać swoje dane finansowe między różnymi usługami, potencjalnie przekształcając rynek usług finansowych w przyszłości.

Konta bankowe i metody płatności w Kanadzie

Główne metody płatności w Kanadzie obejmują karty debetowe i kredytowe, czeki, gotówkę wypłacaną z bankomatów oraz przelewy na konta bankowe i z nich.

Konta bankowe

Możesz otworzyć konto bankowe w Kanadzie nawet jeśli nie masz pracy i jesteś obcokrajowcem. Zazwyczaj musisz odwiedzić bank osobiście i przedstawić dowód tożsamości, numer ubezpieczenia społecznego (SIN) i dokumenty imigracyjne. Możesz też potrzebować legitymacji pracowniczej ze zdjęciem lub karty debetowej lub kredytowej z twoim imieniem i podpisem.

Niektóre banki oferują niedrogie konta (około 4 CAD miesięcznie). Do tych instytucji finansowych należą BMO, CIBC, HSBC, ICBC, KEB Hana Bank Canada, Laurentian Bank, National Bank, RBC, Scotiabank i TD Canada Trust. Na przykład RBC oferuje konto "Day to Day Banking" za 4 CAD miesięcznie, a TD Canada Trust ma "Minimum Chequing Account" o podobnym koszcie.

Dla bankowości internetowej dostępne są bezpłatne konta rozliczeniowe w niektórych bankach, takich jak Motive Financial, Motusbank, Tangerine i Simplii Financial. Te konta nie mają miesięcznych opłat i oferują nieograniczoną liczbę transakcji, co czyni je popularnym wyborem wśród osób preferujących zarządzanie finansami online.

Karty debetowe

Gdy otwierasz konto w kanadyjskim banku, zazwyczaj otrzymujesz kartę debetową, którą można płacić za towary i usługi oraz wypłacać gotówkę. Ważnym aspektem jest to, że banki mogą ustalać limity wypłat gotówki za pomocą kart debetowych. Limity te różnią się w zależności od banku i rodzaju konta. Na przykład limity wypłat gotówki mogą wynosić od 500 do 3000 CAD dziennie, ale w niektórych przypadkach, dla klientów premium, limity mogą być zwiększone do 5000 CAD i więcej.

Jeśli chodzi o opłaty za korzystanie z karty debetowej, mogą one zależeć od rodzaju karty i banku. Zwykle nie ma opłat przy korzystaniu z bankomatów własnego banku, ale jeśli korzystasz z bankomatu innego banku lub prywatnego operatora, mogą pojawić się dodatkowe opłaty. Opłaty te mogą wynosić od 1 do 9 CAD za transakcję.

$$$

Karty kredytowe

Możesz również otrzymać kartę kredytową przy otwieraniu konta. Ważne jest, aby zrobić to jak najszybciej, aby zacząć budować historię kredytową. Za pomocą takiej karty możesz otrzymać ograniczoną kwotę pieniędzy jako dług na opłacenie towarów i usług. Niektóre banki pobierają roczną opłatę za korzystanie z niektórych kart. Oprocentowanie kart kredytowych w Kanadzie zazwyczaj waha się od 9,99% do 20,99%, w zależności od rodzaju karty i banku. Roczne opłaty za obsługę mogą wynosić od 0 do ponad 300 CAD, w zależności od wybranej karty i jej korzyści. Możesz wybrać kartę kredytową korzystając z narzędzia do porównywania kart kredytowych.

Przelewy pieniężne

Najpopularniejszymi narzędziami do międzynarodowych przelewów pieniężnych są CurrencyFair i Wise. Wise pobiera opłatę od 0,41% do 1,5% kwoty przelewu, oferując średni kurs rynkowy bez ukrytych narzutów. CurrencyFair również pozostaje konkurencyjny, pobierając około 0,45% za wymianę walut, z stałą opłatą 3 EUR lub równowartość w lokalnej walucie za każdy przelew.

Alternatywnie możesz korzystać z międzynarodowych systemów przelewów, takich jak PayPal i Western Union. Jednak ich opłaty mogą być wyższe w porównaniu z Wise i CurrencyFair.

Interac e-Transfer jest używany do przelewów krajowych w Kanadzie, ale może być również używany do wysyłania pieniędzy za granicę za pośrednictwem niektórych usług, takich jak Western Union. Nie jest to jednak najpopularniejsza opcja dla przelewów międzynarodowych ze względu na ograniczenia i potencjalne dodatkowe opłaty.

Czeki

Czek to pisemne "zlecenie płatności", które podpisujesz i dajesz komuś jako płatność. Dla czeków do 1500 CAD maksymalny okres wstrzymania wynosi 4-5 dni, a możesz natychmiast uzyskać dostęp do pierwszych 100 CAD. Dla czeków powyżej 1500 CAD maksymalny okres wstrzymania wynosi 7-8 dni.

Bankomaty

W Kanadzie bankomaty nazywane są ATM (Automated Teller Machines) lub ABM (Automated Banking Machines). Opłaty mogą obejmować: opłatę klienta (1-2 CAD), opłatę za dostęp do sieci bankomatów (2-3 CAD) i opłatę za usługę (1-5 CAD). Jeśli wypłacasz pieniądze z bankomatu swojego banku, zazwyczaj nie ma opłaty.

Pożyczki: Rodzaje, oprocentowanie i wymagania dla pożyczkobiorców

Aby uzyskać pożyczkę w kanadyjskiej instytucji finansowej, zazwyczaj potrzebujesz:

• Kanadyjskiej historii kredytowej (z wyjątkiem mikropożyczek lub specjalnych programów)
• Dokumentu tożsamości, np. karty stałego pobytu
• Stałego adresu w Kanadzie
• Konta bankowego
• Potwierdzenia dochodów

Najpopularniejsze rodzaje finansowania bankowego to pożyczki osobiste, linie kredytowe, mikropożyczki i kredyty hipoteczne.

Pożyczka osobista

Pożyczka osobista to stała kwota, którą spłacasz w ustalonym okresie poprzez regularne raty plus odsetki. Pożyczki osobiste mogą być zabezpieczone twoimi aktywami lub niezabezpieczone (z wyższym oprocentowaniem). Możesz jej użyć na zakup samochodu, wydatki medyczne, wpłatę na dom itp.

Większość pożyczek osobistych waha się od 500 do 50 000 CAD na okres od 6 do 60 miesięcy. Roczne oprocentowanie może wynosić od 6,99% do 46,96% w zależności od instytucji, okresu i kwoty pożyczki.

Linia kredytowa

Linia kredytowa to umowa na pożyczenie określonej kwoty. Pożyczasz z banku bez konkretnego celu. Te pożyczki mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone.

Oprocentowanie linii kredytowej jest zwykle zmienne i niższe niż w przypadku kart kredytowych i pożyczek osobistych. W 2024 roku średnie oprocentowanie zabezpieczonych linii kredytowych wynosi około 6-7%, a niezabezpieczonych 9-10%. Instytucje finansowe zwykle wymagają minimalnego dochodu rodziny od 35 000 do 50 000 CAD rocznie.

Pożyczki chwilówki

Chwilówki to krótkoterminowe pożyczki do 1500 CAD, zazwyczaj na okres do 62 dni, z wysokim oprocentowaniem. Jeśli nie spłacisz na czas, zapłacisz więcej odsetek i opłat, zwiększając swój dług. Pożyczkodawca lub firma windykacyjna może pozwać cię i zająć twój majątek.

Maksymalny koszt dwutygodniowej pożyczki 100 CAD może wynosić od 14 do 17 CAD w zależności od prowincji lub terytorium.

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to długoterminowa pożyczka na zakup domu, zabezpieczona nieruchomością.

Minimalny wkład własny wynosi od 5% do 20% w zależności od ceny zakupu. Okresy spłaty mogą się różnić od kilku miesięcy do kilku lat. Oprocentowanie może być zmienne lub stałe. Średnie oprocentowanie stałe wynosi 4,5%. Całkowite miesięczne koszty mieszkaniowe (w tym spłaty kredytu, podatki od nieruchomości i media) nie powinny przekraczać 32% dochodu rodziny. Jednak w niektórych dużych miastach, jak Toronto i Vancouver, koszty mieszkaniowe często przekraczają tę wartość, co sprawia, że posiadanie domu jest mniej dostępne dla wielu Kanadyjczyków.

Czy pożyczki są popularne wśród Kanadyjczyków?

Wszystkie rodzaje pożyczek są bardzo popularne w Kanadzie. Dane Statistics Canada pokazują, że przeciętne kanadyjskie gospodarstwo domowe jest winne 1,76 CAD za każdego dolara dochodu do dyspozycji. Obejmuje to kredyty hipoteczne, samochodowe i zadłużenie na kartach kredytowych.

Kanada ma najwyższy wskaźnik zadłużenia gospodarstw domowych do PKB (ponad 100%) wśród krajów G7. Łącznie Kanadyjczycy są winni ponad 2 biliony CAD, według Banku Rozrachunków Międzynarodowych.

Według Canada Mortgage and Housing Corporation, kredyty hipoteczne stanowią ponad połowę zadłużenia kanadyjskich gospodarstw domowych. Całkowite średnie zadłużenie gospodarstw domowych jest wyższe w miastach z drogimi nieruchomościami, wahając się od niespełna 200 000 CAD do ponad 500 000 CAD w Vancouver i Toronto.

Dlaczego ważne jest budowanie historii kredytowej

Możesz być uczciwą osobą z dużą ilością pieniędzy, ale bez historii kredytowej w Kanadzie będziesz praktycznie niewidoczny dla kanadyjskiego systemu bankowego. Twoja historia kredytowa z innego kraju nie przenosi się do Kanady, dlatego ważne jest, aby zacząć ją budować jak najszybciej po przyjeździe. Bez historii kredytowej kanadyjskie banki nie mogą ocenić twojej wiarygodności kredytowej, co może utrudnić uzyskanie pożyczek i kredytów hipotecznych.

Zaleca się rozpoczęcie budowania historii kredytowej zaraz po przyjeździe do Kanady. Zacznij od uzyskania jednej lub dwóch kart kredytowych. Nie kumuluj długów, dopóki nie zaczniesz otrzymywać stabilnego dochodu. Na początku korzystaj z małych pożyczek na zakupy, które możesz spłacić w ciągu 1-2 miesięcy. Gdy znajdziesz stałą pracę, możesz stopniowo zwiększać kwotę zadłużenia.

Monitoruj swoje konto. Kontaktuj się z kanadyjskimi biurami kredytowymi, TransUnion lub Equifax, co najmniej raz w roku. Minimalna ocena kredytowa to 300, maksymalna 900. Ocena powyżej 660 jest uważana za dobrą, a ocena między 680 a 700 daje dobre szanse na uzyskanie pożyczki na korzystnych warunkach.

Nie zapomnij o dacie wyciągu. To dzień, w którym twoja firma kredytowa sprawdza aktualny stan twojej karty kredytowej. Jeśli w momencie sprawdzenia masz duży niespłacony dług, prawdopodobnie stracisz kilka punktów oceny kredytowej.

Zaciąganie nowych pożyczek i korzystanie z karty kredytowej może wpłynąć na twoją ocenę. Aby utrzymać wysoką ocenę, stosuj się do tych wskazówek:

• Zwiększenie limitu karty kredytowej będzie działać na twoją korzyść. Limit 2500 CAD wystarczy, aby banki zobaczyły, że jesteś godny zaufania i potrafisz dobrze zarządzać swoimi finansami.
• Nie pożyczaj więcej niż 30-35% swojego limitu kredytowego. Jeśli pożyczysz zbyt dużo, banki mogą pomyśleć, że masz problemy finansowe, co może negatywnie wpłynąć na twoją ocenę kredytową. Jeśli możesz spłacić dług na czas, po prostu zwiększ limit kredytowy. W ten sposób otrzymasz potrzebne pieniądze bez przekraczania limitu.
• Staraj się unikać posiadania wielu otwartych długów jednocześnie — może to obniżyć twoją ocenę kredytową.
• Nie zapomnij spłacić swojego długu lub dokonać minimalnej płatności na czas. Upewnij się, że zrobisz to co najmniej jeden dzień przed terminem płatności.